ASSURANCE-VIE - Grégory Audas

La plupart des détenteurs d’un PEL (Plan Epargne Logement) pensent encore que ce n’est pas un produit fiscalisé. Pourtant ils sont prélevés annuellement directement « à la source » même si ils ne touchent à rien.
En effet, avant de percevoir vos intérêts en début d’année, vous êtes prélevé à hauteur de 30 % (Flat Tax) sur la TOTALITE des intérêts générés. Un PEL avec un rendement de 1% (Brut) se transforme alors en rendement net de 0,70 %. Pour rappel le rendement d’un Livret A est de 0,75 % net…
Avec une Assurance-Vie, aucune fiscalité n’est appliquée si vous laissez fructifier votre argent. Elle est appliquée seulement si vous effectuez un rachat partiel ou total. De plus elle s’applique uniquement sur les intérêts de la somme concernée par le rachat et non la totalité des intérêts générés comme sur le PEL. La différence est énorme entre les deux types de contrats au bout de quelques années de détention.
Pour résumer, tous les ans vous êtes fiscalisé sur la totalité des intérêts générés depuis le début du contrat. En Assurance- Vie aucune fiscalité et vos intérêts s’accumulent d’année en année. Cerise sur le gâteau, la fiscalité appliquée aux rachats sur l’assurance-vie est dégressive jusqu’à la 8 ème année de détention du contrat . Au delà, vous pouvez récupérer votre argent sans aucune
fiscalité jusqu’à 9 200 € de rachat. Dernière chose, en cas de rachat partiel, votre contrat reste ouvert, contrairement au PEL pour lequel le moindre retrait signifie la clôture pure et simple du contrat.

Même si l’assurance vie a tendance à faire penser à une solution d’épargne réservée aux séniors, il n’en est rien ! L’assurance vie est tout bonnement un support d’investissement sur lequel on peut placer son argent, tout comme les livrets d’épargne. Mais si vous êtes prêt à être un peu patient, l’assurance vie rapportera beaucoup plus que le livret bancaire, sera moins fiscalisé et pourra même permettre de réaliser des transmissions sans droit de succession.
Tout ceci avec une disponibilité de votre argent, un choix libre dans le choix de vos bénéficiaires ainsi que des performances sur mesure.

Il est important de « prendre date ». En souscrivant une assurance vie au plus vite, c’est la garantie de pouvoir sécuriser votre épargne et bénéficier de tous ses avantages patrimoniaux immédiatement. C’est également de pouvoir profiter de sa fiscalité avantageuse après 8 années d’épargne.
Vous pouvez ainsi anticiper l’épargne de votre projet, pour laisser le temps à celle-ci de fructifier et d’amoindrir l’effort financier au quotidien. Qu’on se le dise tout de suite, il n’y a pas de moment idéal pour ouvrir une assurance vie. Sachez que même avec un montant minime lors de l’ouverture, il sera toujours temps par la suite de mettre en place des versements programmés plus importants ou de procéder à des versements libres comportant de plus grosses sommes comme par exemple suite à une prime exceptionnelle, pour constituer son capital.

A la différence de nombreux placements (Livret A, Plan d’épargne Logement, Plan d’épargne en Actions…), vous pouvez détenir autant de contrats que vous le souhaitez, auprès de la même compagnie ou de compagnies différentes.
Si vous détenez déjà un contrat, en souscrire un nouveau vous permettra de les comparer et de choisir le moment venu de verser sur celui qui est le plus performant. Souscrire plusieurs contrats permet également d’adapter chacun d’entre eux à vos projets. Détenir des contrats ouverts à des dates différentes permet aussi de moduler avantageusement la fiscalité de vos retraits. Enfin c’est aussi un moyen adéquat d’organiser précisément la transmission de patrimoine, nous allons y revenir. Que ce soit en vue de préparer votre retraite en recevant des rentes viagères afin de maintenir votre niveau de vie. Une multitude de projet peuvent accompagner l’ouverture d’un contrat d’assurance-vie. Que ce soit pour le
Financement d’un achat immobilier ou d’un projet professionnel.
Certains y voient l’opportunité de Préparer l’avenir de leurs enfants en permettant de financer leurs futures études, mais également la première voiture ou logement. Vous l’avez compris les objectifs peuvent être très variés.
Constitution d’un capital, préparation de retraite ou transmission du patrimoine. Le choix vous appartient et n’est pas contractuellement défini, vous avez alors la totale liberté de faire évoluer vos projets en fonction de votre situation tout au long de la vie du contrat

Que ce soit en vue de préparer votre retraite en recevant des rentes viagères afin de maintenir votre niveau de vie. Une multitude de projet peuvent accompagner l’ouverture d’un contrat d’assurance-vie. Que ce soit pour le Financement d’un achat immobilier ou d’un projet professionnel.
Certains y voient l’opportunité de Préparer l’avenir de leurs enfants en permettant definancer leurs futures études, mais également la première voiture ou logement. Vous l’avez compris les objectifs peuvent être très variés. Constitution
d’un capital, préparation de retraite ou transmission du patrimoine. Le choix vous appartient et n’est pas contractuellement défini, vous avez alors la totale liberté de faire évoluer vos projets en fonction de votre situation tout au long de la vie du
contrat.

Rassurez-vous, si vous n’êtes pas satisfait de votre contrat, vous disposez d’un panel de solutions : arrêt des versements, retraits partiels («rachats» dans le jargon des assureurs), clôture du contrat après études des conséquences fiscales. Car ce que vous dira rarement votre conseiller bancaire, c’est qu’il existe différents types d’assurance-Vie. On peut distinguer l’assurant-vie dite en Fonds euros et l’assurance-Vie multi supports. Je vais essayer de faire le plus simple et
clair possible. Le Fonds euros est un placement sécurisé. Votre épargne est placée sur un fonds unique, ce qui vous offre un rendement garanti mais en contrepartie, le potentiel de rendement est faible, autour des 1,5% par an. Le Fonds euros est un placement sécurisé. Votre épargne est placée sur un fonds unique, ce qui vous offre un rendement garanti mais en contrepartie, le potentiel de rendement est faible, autour des 1,5% par an. La composition exacte du fonds euros varie d’un contrat à l’autre : obligations d’États ou d’entreprises, immobilier, action. Dans un contrat multi-support, votre capital est réparti sur
plusieurs supports dont une partie en fond euros. L’autre partie est ce qu’on appelle des Unités de Comptes. Votre capital est alors réparti sur une multitude d’instruments financiers qui vont vous permettre d’obtenir un rendement bien plus
avantageux.
Vous n’avez pas besoin de connaître les marchés pour bénéficier de ce type de contrat. Votre argent est géré par un ou plusieurs Fonds Communs de Placements
(FCP) qui s’occuperont de s’occuper de votre argent à votre place et de le repartir sur les produits les plus avantageux. Ainsi vous bénéficierez d’une rentabilité bien plus importante dans la durée.

L’assureur est tenu de vous informer des caractéristiques des produits qu’il vous vend. Depuis 2010, comme pour n’importe quel autre produit financier, l’intermédiaire qui commercialise une assurance vie doit s’enquérir de vos objectifs et vous proposer un produit adapté à vos besoins. Ceux-ci sont exprimés par le biais de questionnaires qui mesurent le degré de risque en fonction de la personnalité de l’épargnant, de la structure de son patrimoine et de ses revenus.. Pour résumer, votre conseiller doit vous faire souscrire un contrat qui répond à vos besoins et à votre situation. Ces étapes sont trop souvent négligées par des conseillers trop pressés ou pire qui ne sont pas plus averti que vous sur ce domaine…
D’où la nécessité et mon devoir de conseiller de de prendre le temps d’expliquer le fonctionnement du produit et ses caractéristiques à mes clients afin de leur permettre de maîtriser les aspects spécifiques à l’assurance-vie, de pouvoir
être maître de leur épargne et de se projeter sereinement dans l’avenir.

L’aspect patrimonial est certainement l’aspect le plus intéressant dans l’assurance-vie. Vous êtes peut être déjà parent ou vous le serez certainement un jour. Saviez-vous que l’abattement prévu pour chacun de vos enfants dans le cadre de votre succession sera de 100 000€. Certaines personnes diront peut être que c’est une somme importante et qu’ils n’auront jamais cet argent. Détrompez-vous, car lorsque nous parlonsde patrimoine, il est facile d’oublier l’aspect immobilier.
Si vous êtes propriétaire de votre résidence principale (comme 6 Français sur 10), vous avez en moyenne un bien qui vaut plus de 200 000 €. Cela signifie que si vous avez deux enfants, chacun de leur abattement sera « utilisé» dans votre résidence. Le restant de ce qui vous appartient sera soumis aux droits de successions, qu’il s’agisse de tout l’argent que vous avez en banque, de vos éventuels autres biens immobiliers, vos meubles et même votre voiture. Cela peut très vite représenter des milliers d’euros de droits de succession à régler par vos héritiers. Terriblement frustrant lorsque vous avez durement travailler pour gagner cet argent et que ce ne sont pas vos enfants qui en profiteront. Dans la majorité des cas, ces situations surviennent par manque de connaissances et par un manque d’optimisation de son épargne. L’éxonération des droits de succession est valable jusqu’à 152 500 € par bénéficiaire sur tous les montants versés avant vos 70 ans. J’ai pris volontairement l’exemple des enfants car c’est le plus répandu, ceci dit si vous souhaitez choisir un autre bénéficiaire ce sont les mêmes conditions d’éxonération.
A titre d’exemple une personne qui n’a pas qualité d’héritier devrait s’acquitter de droit élevés (60%) si elle avait été désigné par testament et non sur une assurance-vie. Vous avez possibilité de « sauver » votre argent, de protéger votre patrimoine et d’assurer l’avenir de vos enfants.